Off Topic-tråden, versjon 4(?)

[flobben]

1 minutt siden, awt skrev:

Det kan jo diskuteres på mange måter.

Har man lån på bilen om man låner på huset for å handle bil? I teorien nei, men i praksis har man jo egentlig det.

Har man lån på bilen om man cashet den ut, men grunnen for at man kunne det er avdragsfritt boliglån der man knapt betaler noe?

Finnes mange varianter av den der.

Agree, jeg har f.eks. alt bakt inn i huslånet pga. det er billigst.

Så blir jo med hvilke øyne man ser på det.

[Snagg30]

8 minutter siden, flobben skrev:

Agree, jeg har f.eks. alt bakt inn i huslånet pga. det er billigst.

Så blir jo med hvilke øyne man ser på det.

Men at det er billigst blir kanskje feil, siden et bil lån betaler man ned på si eksempel 5-8 år. Baker du inn i huse lånet så betaler du på bilen i 25-30 år og da blir det nok dyrere, forskjellen er at måned-måned så merker man det ikke og det «lønner» seg  

[awt]

1 minutt siden, Snagg30 skrev:

Men at det er billigst blir kanskje feil, siden et bil lån betaler man ned på si eksempel 5-8 år. Baker du inn i huse lånet så betaler du på bilen i 25-30 år og da blir det nok dyrere, forskjellen er at måned-måned så merker man det ikke og det «lønner» seg  

Man «må» betale inn ekstra på huslånet tilsvarende det man hadde betalt i billån.

…men totalt sett spiller det egentlig liten rolle. Sannsynligheten for at man refinansierer innen 5-10 år er veldig stor, og da er det vanskelig å følge regnestykket.

Kanskje man ved denne måten kan cashe ut oppgradering av bad (noe som potensielt øker husverdien), som man ellers ikke kunne om man hadde hatt billån, hvordan skal man da regne?

Det viktigste er at man klarer å betjene det man har, så er det igrunn ikke så nøye hva som går til hva.

[Fredrik 90]

Jeg har valgt å ikke låne til bil på boligen. Jeg tenkte at bolig er den viktigste verdien man har, og jo mindre gjeld man har på bolig jo bedre tenker jeg. Jeg (vi) har ett ønske om å slippe å ha belånt hus når vi er 50 år, da vil jeg ha økonomisk frihet til f eks å kunne hjelpe barna ut i boligmarkedet. Samt frigjøre penger til pensjons sparing slik at man kan leve godt også etter pensjons alder. 

De billånene som tilbys nå for tiden har gjerne så god rente at hele vitsen ved å låne på bolig er borte mener jeg. Jeg fikk 3,69% rente på G30en, den har dog gått opp noe siden sist men holder seg rundt 3,8 %. Også har jeg alltid gått inn med en kontantandel. Da sitter jeg ikke med ett billån på 350 000 kr og en bil til 330 000 kr den dagen jeg skal selge. Da har man heller 200 000 kr i restgjeld på bil til 330 000 kr. Så tar man de 130 000 kr, legger til litt oppsparte penger og legger som kontantandel på neste bil. Sånn har jeg gjort det egentelig siden jeg hadde E90en for ti år siden. Men det krever struktur og sparing, er kjedelig å spare penger egentelig. 😅

Så kan man jo si at det er dumt å låne penger til bil, ja det er det. Men vel så dumt er det å bruke en halv million av pengene du har på konto og sette dem i ett obiekt som taper seg sånn som biler gjør. Så kan man si at man bør ha en billig bil uten lån, men da er vi inne på prioriteringer. 

[E.C.]

Trenger ikke å være noe ulempe med lån. Mitt er på 2,5-3% effektivt et sted og på lavere beløp enn bilens verdi, så lenge lønnsutviklingen sånn ca. følger inflasjonen og KPI så blir jo dette "spist opp". Dessuten kan man slå den lave prosentsatsen på lånet ved å investere i ting og tang med høyere sats på avkastning. 

Samtidig er det slik at hvis man har en over snittet interesse for bil så har man som regel tapt i å se på bil som et fremkomstmiddel fra A til B og vil uansett bruke mer penger enn strengt tatt nødvendig. 

[awt]

18 minutter siden, Fredrik 90 skrev:

Jeg har valgt å ikke låne til bil på boligen. Jeg tenkte at bolig er den viktigste verdien man har, og jo mindre gjeld man har på bolig jo bedre tenker jeg. Jeg (vi) har ett ønske om å slippe å ha belånt hus når vi er 50 år, da vil jeg ha økonomisk frihet til f eks å kunne hjelpe barna ut i boligmarkedet. Samt frigjøre penger til pensjons sparing slik at man kan leve godt også etter pensjons alder. 

De billånene som tilbys nå for tiden har gjerne så god rente at hele vitsen ved å låne på bolig er borte mener jeg. Jeg fikk 3,69% rente på G30en, den har dog gått opp noe siden sist men holder seg rundt 3,8 %. Også har jeg alltid gått inn med en kontantandel. Da sitter jeg ikke med ett billån på 350 000 kr og en bil til 330 000 kr den dagen jeg skal selge. Da har man heller 200 000 kr i restgjeld på bil til 330 000 kr. Så tar man de 130 000 kr, legger til litt oppsparte penger og legger som kontantandel på neste bil. Sånn har jeg gjort det egentelig siden jeg hadde E90en for ti år siden. Men det krever struktur og sparing, er kjedelig å spare penger egentelig. 😅

Nå er det vel ikke noen fasit her, men med et ekstra lån følger det ekstra gebyrer, samt at forsikring er noe dyrere om man har pant i bilen.

Ikke snakk om de store utgiftene, men noen kroner blir det jo.

Hadde ellers samme plan som deg (bare at tallet var ved 40), men så kjøpte vi nytt hus, så da gikk alt av slike planer totalt skeis.

…så, som alt annet kan heller ikke økonomi planlegges.

[Ampera]

Når vi i dag snakker om lån til bil eller bolig er det lav rente. Huslån ligger på 1,7% og billån på 3,2%.

Når vi i 88 handlet vår første bolig lå renten i bank på 14,5 %, min kone jobbet i Oslo kommune og fikk låne inntil 50 % av boligens verdi til 12,5% rente. Billån på den tiden lå på ca 21% rente.

Med de prisøkning bolig har hatt de siste årene har gjort at flere har refinansiert og brukt de ekstra til bil, og litt oppussing. Jeg er heldig og bor i Oslo der prisoppgangen har vært stor.

De siste 5 år har verdien på vår bolig nesten doblet seg i verdi, fikk E-takst i 2016 på 5.3 mill , nå ca 9.3 mill.

Det hadde vært flott å vært gjeldsfri, men så lenge belåningsgraden ligger på 30% av verdi, foretrekker jeg å leve livet, reise på ferie uten å bruke alt til huslån. 

Jeg er ikke fornuftig når jeg tenker på hva jeg har brukt på bil oppigjennom min 40 siste år.

Jeg angrer ikke en dag.

Lev i dag, det kan være for sent i morgen!

Endret Mai 17, 2021 av Ampera

[Fredrik 90]

18 minutter siden, awt skrev:

Nå er det vel ikke noen fasit her, men med et ekstra lån følger det ekstra gebyrer, samt at forsikring er noe dyrere om man har pant i bilen.

Ikke snakk om de store utgiftene, men noen kroner blir det jo.

Hadde ellers samme plan som deg (bare at tallet var ved 40), men så kjøpte vi nytt hus, så da gikk alt av slike planer totalt skeis.

…så, som alt annet kan heller ikke økonomi planlegges.

Nei fasit på dette finnes ikke, man løser slike ting forskjellig. Gebyret var ikke så ille, hjelper å være medlem i Amcar samt ha en insider hos Santander😅 Forsikringen i dette tilfellet ble noen hundrelapper dyrere i året. Det er så lite at det merker man ikke. 

Å ha gjeldfritt hus som 40 åring, altså om 9 år for mitt vedkommende hadde vært en drøm. Men det er umulig, hadde vi blitt boende der vi bodde før så kunne jeg kanskje klart det til 45 år. Men som du sier, økonomi kan ikke planlegges. Men jeg vet iallfall at vi ikke skal flytte noe mer, nå har vi all den plassen vi trenger i ett hus som ligger akkurat der vi ønsket å bo. Men merker når man bor en plass man ønsker å "slå rot".

Men å være bilinteressert med høye krav hiver mye av fornuften ut av vinduet. Jeg sa da jeg kjøpte F10 530en i 2013 at jeg aldri skulle ha dyrere bil enn denne. Det gikk ikke sånn...😂

[flobben]

Spørsmålet blir jo er det noen forskjell å sitte på nedbetalt hus og ha million gjeld på bil, kontra å ha et millionlån på huset og ha samme verdiene? Slik jeg ser det blir det bare psykisk i hodet at det er bedre å ha flere lån delt opp i verdiene. Men man må være litt streng med seg selv og ikke finansiere biler over tiår, bare fordi huslånet skal betales ned over lang tid. (Min mening) og heller putte ekstra kroner ned på lånet.

mange velger jo nå å heller sette de ekstra pengene i aksjer fordi de forventer høyere avkastning der en rentene på lånet utgjør. Så er mange forskjellige måter å gjøre ting på, noen med mer risiko og potensielt høyere avkastning.

[FredrikE24]

Gamle biler og folkemerker ble nevnt tidligere idag. Denne Senatoren har jeg babla litt om før, men stas å se den igjen i Avisa Valdres(der ble den kjøpt ny av forhandleren selv og brukt lite i to år før bestefar kjøpte den og hadde den i 13år før min mor fikk den i gave. Deretter kjøpte barnebarnet til første eier den tilbake. Bilen har i dag tilhold inne i de samme salgslokalene som den ankom da den var ny og den ser jammen meg bra ut enda..

Så derfor er det gøy å bla opp avisa og finne Senatoren fremst i kortesjen med selveste ordføreren bak rattet.

[Shattered]

4 timer siden, flobben skrev:

Har ikke alle? Ja det har gått mye penger til bil siste ti årene, men heldigvis har inntekt økt noe også så luksusfellen ringer ikke på med det første.

Men er veldig spent hvis renta går opp på hvordan økonomien til de barnefamiliene som har kjøpt i tolv mill pluss klassen og kjører dyr bil i tillegg blir.

Jeg har ikke hatt lån på bil enda, hatt bil siden jeg var 18, 10 år 😉 Men hvis jeg bytter ut X5 nå må det bli lån

[Fredrik]

Vedr. hvordan man organiserer sine lån så er det nesten ingen her i Danmark som i dag kjøper en litt mer kostbar bil (over rundt 400K). Stort sett alle leaser slike biler, men det er en temmelig kostbar affære. Tanken er at verditapet og vedlikeholdskostnader allikevel overstiger prisen på leasing. Jeg tror at dette stemmer i Danmark og spesielt på dyre biler.

Det er også temmelig mye usikkerhet vedr. hva som skjer med bruktbilprisene nå som elektriske biler endelig begynner å komme i et større antall i Danmark. Hvordan man setter en pris på denne usikkerheten er vanskelig, men for å være på den sikre siden leaser folk. Da har de en fast kostnad å forholde seg til og vet hvor mye bilholdet kommer til å koste i leasingperioden (typisk 3 år, men det finnes et utall varianter). 

Jeg har valgt å heller ha en relativt billig bil som er finansiert igjennom huslånet, som er et såkalt realkreditlån (altså et obligasjonslån). Vi har ikke mye lån i huset (vi har tross alt bodd i huset i 21 år) så dette er mest for å oppnå den lave renten på et realkreditlån (negativ rente i dag, men inkl. andre kostnader så er den effektive renten rundt 1,5% og for vår del fast de neste 10 årene). 

Allikevel er det ikke helt billig å ha en billig bil heller. En konsekvens av at mange leaser biler er at merkeforhandlerne er mer opptatt av å tiltrekke seg leasingselskapene enn privatkunder. Dette betyr høyere priser på service og deler. Jeg bruker derfor et frittstående verksted når noe skal gjøres på bilen. Jeg har gjort dette i 10-15 år nå (helt siden vår tidligere E46 hadde rundt 100K kilometer på telleren). Den gangen var vår BMW blandt de nyeste og dyreste bilene verkstedet jobbet på, men i dag jobber de med alt mulig inkl. Porscher og BMW'er som kanskje ikke er helt nye, men stadig fine biler (997, E60, E90 etc.). Jeg er med andre ord ikke den eneste som har sett meg tvunget til å søke andre muligheter når merkeverkstedene tar blodpriser av privatkunder. Det er en trist utvikling og de gamle tidene kommer dessverre ikke tilbake.    

@Ampera Jeg kan huske de høye rentene midt på 80-tallet, men såvidt jeg husker var det også ganske store fradrag (lånekostnader) man kunne føre på selvangivelsen. Allikevel var det ganske dyrt å låne penger den gangen.

Jeg er ellers helt enig i at man innen rimelighetens grenser bør leve livet i nuet. Jeg er i alle fall veldig glad for at jeg prioriterte å ha bl.a diverse Porscher når jeg var ung og sammen med kjæresten uten barn - noe vi var i 7 år før eldstemann kom til verden. Jeg hadde muligheten og grep den uten å nøle...

Endret Mai 17, 2021 av Fredrik

[Snagg30]

11 timer siden, Ampera skrev:

Jeg angrer ikke en dag.

Lev i dag, det kan være for sent i morgen!

Her er jeg helt enig, har man økonomi til å leve litt fritt og «kaste» vekk litt så nyt det. Jeg angrer ikke et sekund på G21 vi bestilte, prosessen var innmari gøy og spennende, også å få se slutt resultatet var en opplevelse for livet. Jeg vet med meg selv at jeg garantert kommer til å fortsette bil hysteriet og jeg gleder meg til neste gang jeg får meg et ille befinnende  

[Saltkjelen]

Det er interessante problemstillinger rundt det med billån, men jeg vil i alle tilfeller si det er bedre å utnytte opptjent kapital i bolig (les: verdistigning) til å f.eks kjøpe bil enn det er å ha et billån i tillegg. Det er marginale forskjeller på boliglånsrenten om man er over eller under 50% belåningsgrad, og dersom man i tillegg er standhaftig og betaler inn noe ekstra på boliglånet i måneden, er bilen nedbetalt iht. normal løpetid til lav rente (alt annet er i utgangspunktet å kaste penger ut av vinduet).

Ellers er jeg ikke særlig bekymret for store rentehopp. Det med boliglånsrente og prisvekst er et litt ambivalent forhold. Ingen er tjent med at boligprisene øker i den takten den gjør, men ettersom de aller fleste har lånt maksimalt for å betjene boliglån, vil en boligprisnedgang innebære negative ringvirkninger i norsk økonomi. Det er ikke mange prosent boliglånsrenten skal øke før vi ser store betjeningsproblemer hos norske husholdninger, og senere en finanskrise vol II. Jeg tror derfor at renten kommer til å holde seg lav, og i alle fall ikke stort høyere enn 2-2,5% de neste fem-ti årene.

[Fredrik 90]

Men skal man låne til bil på bolig så føler jeg at det er noen parametere som bør ligge til grunn. Det mest viktigste er jo at man betaler inn ekstra på lånet slik at det tilsvarer en normal nedbetalingstid for bil, altså at man ikke betaler ned bilen over 25 år.

Så er det jo noe annet og det er belåningsgraden. Har man la oss si 2,8 mill i boliglån på en bolig som er verdsatt til 3,8 mill, da låner man ikke 600 000 kr til en bil på boligen. Ikke i mitt hode iallfall. Da mister man helt økonomisk handlerom om man trenger en større opp pussing f eks. Men har man 800 000 kr i lån på boligen til 3,8 mill så er det jo selvsagt ikke noe i veien å låne 600 000 kr til en bil. Så lenge man betaler inn ekstra på lånet.

Å låne på bolig til f eks båt, hytte eller feriehus er noe helt annet. Da snakker vi om ting som holder seg i verdi og særlig på fritidseiendom så snakker vi om verdiøkning. Båten kunne blitt solgt nå for 50 000-100 000 kr mer enn den ble kjøpt for i 2017 . Verdiøkningen på en hytte ville vært enda større, også har man betalt ned på lånet i tillegg.